So funktioniert die Altersvorsorge in der Schweiz
Die Altersvorsorge in der Schweiz ruht auf drei Säulen. Die 1. Säule, die AHV, ist eine umlagefinanzierte staatliche Rente; ihre Höhe hängt vom durchschnittlichen Einkommen und von den Beitragsjahren ab. Für die volle Rente braucht es 44 Jahre ohne Lücken; 2026 liegt sie zwischen CHF 1'260 und CHF 2'520 pro Monat, und ab Dezember 2026 wird einmal jährlich eine 13. AHV-Rente ausbezahlt. Für Ehepaare sind die beiden Renten zusammen auf CHF 3'780 pro Monat plafoniert. Das Referenzalter ist 65 (für Frauen der Jahrgänge 1961–1963 etwas tiefer); die AHV kann zwischen 63 und 70 bezogen werden, mit lebenslanger Kürzung oder lebenslangem Zuschlag.
Die 2. Säule (BVG, Pensionskasse) ist ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 obligatorisch. Altersgutschriften von 7 % bis 18 % des koordinierten Lohns (Lohn bis CHF 90'720 minus CHF 26'460) werden mindestens zum gesetzlichen Mindestzins verzinst (1.25% im Jahr 2026, 2% ab 2027) und mit 65 im obligatorischen Teil mit 6,8 % in eine Rente umgewandelt. Viele Pensionskassen verzinsen höher, wenden aber auf das ganze Guthaben einen tieferen Umwandlungssatz an – die Werte aus Ihrem Vorsorgeausweis sind deshalb die beste Grundlage.
Die Säule 3a ist freiwillig: 2026 können Sie mit Pensionskasse bis CHF 7'258 pro Jahr einzahlen (ohne Pensionskasse 20 % des Nettoerwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288) und den Betrag vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehen. Der Rechner zählt AHV, BVG und Ihr Erspartes zusammen, vergleicht die Summe mit Ihrem Ziel in Prozent des letzten Lohns und zeigt, wie viel Sie monatlich in die Säule 3a und weiteres Sparen stecken müssen, um die Lücke zu schliessen.
Die Nettorente versteht sich nach direkter Bundessteuer sowie Kantons- und Gemeindesteuer: AHV- und Pensionskassenrenten sind voll steuerbar, Kapital aus der Säule 3a wird einmalig, getrennt und zu einem reduzierten Satz besteuert.